福州：存款准备金率上调 个人房贷门槛随之抬高  

6月7日，中国人民银行宣布，将存款类金融机构人民币存款准备金率上调1个百分点，于6月15日和25日分别按0.5个百分点缴款。这意味着，到6月底存款准备金率将高达17.5％。据了解，自2007年以来，央行已累计15次上调存款准备金率，此次则是2008年的第5次上调。金融界人士认为，央行调高存款准备金率，彰显了一个信号：压制目前的贷款规模。

银根持续紧缩，个人房贷“门槛”不断抬高，贷款利率连连上调……这些“从紧”的政策，让不少购房者深刻感受到“房贷之重”。

房贷审批越来越严

近来，打算在福州买一套二手房结婚的小张遇到了烦心事———“万事俱备，只欠房贷”。当小张将相关手续办妥，静等某银行放款时，却卡了壳———银行拒绝了他的贷款申请。银行信贷部门的理由是，按小张申请的贷款金额及期限，要求每月还款额为2000多元，所以其月工资总额必须达到4500元以上。小张虽然出具了每月5000元的收入证明，但银行核实后发现，小张实际收入只有3000元，所以拒绝了他的贷款申请。

此后，心有不甘的小张又询问了几家商业银行，都被一一拒绝。小张无奈极了：“以前买房申请贷款，只要出具收入证明都会顺利通过，从没听说银行这么较真地去调查申请者的真实收入。现在房价这么贵，贷款又难，买房的愿望什么时候能实现啊！”

近期，和小张有同样烦恼的年轻人可不少。福州南新房产代理有限公司的房产顾问叶先生告诉记者，这些购房的年轻人大多收入不高，所选二手房的面积多在60平方米以内，而且都是房龄十多年甚至更长的老房子。他们之所以选择这些老房子，是因为如今房价居高不下，而这类房子面积小、房龄长，所以总价低，而且大多是在老城区，交通、生活都很便利，很适合年轻人作为过渡住房。

叶先生告诉记者：“银行本来就不喜欢为‘高龄’二手房办理按揭，往往都是要求很高的首付比例。以前审核较松的时候，办理这类房产的按揭都比较费劲，更何况是现在？所以，近来二手市场上这类房屋的交易成功率极低。年轻人储蓄本来就不多，如果银行不给贷款，他们就很难买得起房子。”

另一位房产中介则对此感叹说：“虽然往年也有这种收紧房贷审批的情况，但都是出现在年底，银行放贷任务已完成，才会对贷款进行严格审批。现才到年中，怎么银行就握紧了‘拳头’呢？”

银行未雨绸缪

英泰第一城营销部的黄经理认为，银行收紧贷款审批，与持续上调的存款准备金率有关。随着国家实行紧缩的货币政策，存款准备金率的持续上调冻结了银行部分信贷资金，对于个人房贷来说，产生的直接影响就是银行对贷款客户的审核趋于严格。此外，由于房产行业受政策调控影响较大，为了控制房产业可能出现的崩盘风险，银行对放贷额度、客户信用度必将从严审查。

中国人民银行福州中心支行的一位负责人表示，持续上调的存款准备金率直接导致银行超额储备明显下降，近期，国家紧缩信贷规模的信号愈加明显，加上存款准备金的上调，今年银行对包括个人房贷在内的各项信贷业务的放款会更加谨慎。

据了解，虽然银根紧缩对银行放贷有着显著影响，但因为各商业银行在经营策略上各有不同，受影响的程度也就不尽相同。

中国光大银行福州分行零售授信管理中心主任林锋告诉记者：“存款准备金率的上调冻结了银行部分信贷资金，银行的放款量相对变少。对于一些个人房贷业务比较多、放贷量较大的银行来说，可能会导致其更加严格地审核贷款客户。”林锋强调，光大银行不会受太大影响，因为“目前光大银行在福州的个人房贷业务并不大，资金比较宽裕，所以没有这方面的担心。”

同时，也有金融界人士表示，银行在楼市局面未稳的情形下紧缩贷款，更多的用意在于未雨绸缪，预防风险。据了解，个人房贷业务向来被银行认为是优质资产，但在目前从紧的货币政策下，风险控制被许多银行放在首位。即便一些银行的个人贷款资金充足，依然会加大对个人购房贷款的审核力度，拒绝一些还款资质较差的申请人，或者降低贷款的成数、额度。

谁扛不住了？

就在持续紧缩的货币政策使得银行对个人房贷审批变得更谨慎时，6月7日存款准备金率再次上调，不少人担心银行会进一步紧缩个人房贷业务。

其实，央行上调存款准备金率主要是针对银行、调控CPI，并不是针对个人房贷。采访中，福州多家商业银行的相关负责人都表示，虽然央行连续上调存款准备金率使得各银行的放贷总量有所缩减，但是由于在所有贷款业务中，个人贷款的坏账率是最低的，各家银行大多将个人贷款业务作为首要扶持和发展的项目。

当然，随着存款准备金率上调频率的不断加大，其对个人贷款的影响也逐渐扩大。现在看来，从去年起至今的15次上调，确实已经产生了一些累积效应。兴业银行信息宣传处的张告诉记者：“从央行连续上调存款准备金率来看，抑制通货膨胀依然是目前国家宏观调控的最主要任务之一，不可否认，商业银行包括国有大型商业银行流动性管理都面临新的考验。”

存款准备金率上调，无异于给房地产开发商浇了一盆冷水。中庚城销售主管林美霞表示，不少开发商期望今年银行会增加放贷额度，但这次存款准备金率的上调，却再次证明国家在加快货币政策从紧的脚步，这会改变许多开发商及买房人对楼市的预期，进一步导致房价的下跌。
对此，福州多家银行的相关部门负责人都表示，如果福州的房价出现下跌，那么出于控制风险的考虑，银行肯定会更严格地控制个人房贷业务。英泰第一城营销部的黄经理认为，如果银行因此而进一步严格控制个人房贷，那么可能会反过来加剧房价下跌的幅度。

其实，扛不住从紧货币政策的并非只是楼市，银行也倍受煎熬。采访中，记者发现，一些银行对个人房贷问题讳莫如深。如福州某银行城东支行的办公室负责人便以“个人房贷问题近期比较敏感”为由，拒绝记者采访。

银行业内人士林先生表示，从银行实际的经营层面来看，个人房贷是优质信贷资源，但是目前碍于政策无法开拓，令不少银行很失望。对于个人房贷业务量不大的银行来说，还能从其他渠道找新的路子，包括尝试车贷和个人经营性贷款，但对于一些个人房贷业务量占比重较大的银行来说，其利润所受的影响比较大。为此，福州一些银行出现了“违规”放贷的现象，如给第二套房产购买者以首套购房的各种利率优惠等。

来源：海峡财经导报  陈宏